商業汽車保險通過車損險、三者險、車上人員責任險三大主險構建核心保障框架，輔以豐富實用的附加險種，為車主提供全方位、個性化的風險解決方案。理解各險種的作用，根據自身需求合理搭配，才能在風險來臨時真正做到從容應對，為安全出行保駕護航，讓您和愛車安心馳騁。

在當今社會，汽車已成為不可或缺的交通工具，隨之而來的風險也需未雨綢繆。一份完善的商業汽車保險方案，如同為愛車和車主穿上堅實的“防護鎧甲”。那么，商業汽車保險主要包含哪些關鍵險種？它們各自承擔何種保障責任？本文將為您清晰梳理。

一、 主險：構筑核心保障基石

1.機動車損失保險（俗稱“車損險”）：

保障核心：保障被保險車輛本身因自然災害（如臺風、暴雨、冰雹、地震等）或意外事故（如碰撞、傾覆、火災、爆炸）造成的損失。

涵蓋范圍廣（改革后）：車險綜合改革后，車損險主險責任已擴展，默認包含了原先需要單獨投保的全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損壞險（或稱涉水險）、無法找到第三方特約險、不計免賠率險等多項保障。這是車主保障愛車最基礎的險種。

2.第三者責任保險（俗稱“三者險”）：

保障核心：保障被保險人或其允許的駕駛員在使用車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

重要性極高：尤其在涉及人傷事故時，賠償金額可能非常巨大。三者險能有效轉移車主因事故可能面臨的巨額經濟賠償風險。強烈建議保額充足（如100萬、200萬甚至更高），尤其在一線城市或經濟發達地區。

3.車上人員責任保險（俗稱“座位險”）：

保障核心：保障被保險車輛發生意外事故時，造成本車駕駛員及乘客的人身傷亡（傷亡、醫療費用等），依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

按座位投保：分為駕駛員座位和乘客座位，保額可單獨選擇（如每座1萬、2萬、5萬等）。對于經常搭載家人或朋友的車輛尤為重要。

二、 附加險：按需定制個性保障

附加險需在投保相應主險的基礎上方可附加。常見且實用的附加險包括：

1.附加絕對免賠率特約條款：

作用：通過約定一個免賠率（如5%、10%），相應降低車損險或三者險的保費。若發生理賠，保險公司在計算賠款時會先扣除約定的免賠額。適合駕駛習慣好、追求更低保費的車主。

2.附加車輪單獨損失險：

保障核心：保障被保險車輛在使用過程中，因自然災害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導致車輪（含輪胎、輪轂、輪罩）單獨的直接損失。車損險通常不單獨賠付車輪損失。

3.附加新增加設備損失險：

保障核心：保障車輛發生車損險責任范圍內的事故，造成車上新增設備（如加裝的音響、導航、真皮座椅、行李架、車身包圍等非原廠配置）的直接損毀。

4.附加車身劃痕損失險：

保障核心：保障無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷（通常需是他人惡意行為造成）。適用于新車或比較在意車輛外觀的車主，但通常有賠償額度限制和免賠率。

5.附加修理期間費用補償險：

保障核心：車輛因事故維修期間（需達到約定天數，如5天以上），車主可獲得額外的經濟補償（如按天計算，每天幾十元至百元不等），用于彌補交通費用損失。

6.附加發動機進水損壞除外特約條款：

作用：選擇此特約后，主險（車損險）對發動機進水損壞的賠償責任將不再承擔，但相應會降低保費。僅適用于希望通過降低保障來節省保費的車主，風險自擔。

7.附加法定節假日限額翻倍險：

保障核心：在法定節假日（含周末調休）期間發生三者險責任范圍內的保險事故，三者險的賠償責任限額翻倍（如原保額100萬，節假日期間變為200萬）。顯著提升節假日出行高峰期的保障力度。

8.附加醫保外醫療費用責任險（推薦關注）：

保障核心：保障第三者或車上人員受傷就醫時，發生的超出《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫保同類醫療費用標準的合理且必要的醫療費用。此險種能有效覆蓋醫保范圍外的自費藥、進口器械等費用，減輕車主經濟負擔。非常實用，強烈建議考慮附加。

9.附加新能源汽車專屬條款（針對新能源車）：

針對新能源汽車（純電動、插電混動、燃料電池車）特有的風險，如三電系統（電池、電機、電控）的損失和故障責任，提供更精準的保障。新能源車主投保時務必確認包含此條款。

溫馨提示：

交強險是前提：商業險需在購買機動車交通事故責任強制保險（交強險）的基礎上投保。交強險是國家強制要求，主要保障第三方的人身傷亡和財產損失，但賠償額度有限。

按需組合是關鍵：沒有“最好”的方案，只有“最適合”的方案。車主應根據自身車輛價值、使用環境、經濟能力、風險承受能力等因素，在主險（尤其是車損險和足額的三者險）基礎上，科學選擇附加險種組合。

及時續保莫忽視：確保保險不脫保，保障才能持續有效。

咨詢專業人士：在投保前，詳細閱讀條款，或咨詢專業保險顧問，確保清晰理解各項保障責任、免賠額（率）、除外責任等重要內容。

商業汽車保險通過車損險、三者險、車上人員責任險三大主險構建核心保障框架，輔以豐富實用的附加險種，為車主提供全方位、個性化的風險解決方案。理解各險種的作用，根據自身需求合理搭配，才能在風險來臨時真正做到從容應對，為安全出行保駕護航，讓您和愛車安心馳騁。