破解參保率下滑困局，非一日之功，需要政府、保險公司、參保人及社會各方的共同努力。唯有持續優化產品設計，讓保障更貼心；深化宣傳教育，讓政策更透明；創新運營機制，讓服務更便捷，才能真正激活參保意愿，讓惠民保從“一時熱”走向“長久惠”，為構建多層次醫療保障體系、助力共同富裕貢獻更大力量。唯有如此，這份“惠民”初心，才能真正轉化為守護人民健康的堅實盾牌，讓更多人共享普惠保險的發展成果。

近年來，“惠民保”作為普惠型商業健康保險，以其低門檻、低保費、高保障的特點，迅速在全國鋪開，成為基本醫保的重要補充。然而，隨著市場發展，多地惠民保項目參保率出現下滑趨勢，引發對項目可持續性的擔憂。如何破解參保率困局，讓這份“惠民”保障行穩致遠，成為亟待解決的問題。

困局顯現：參保率下滑的背后

惠民保參保率下滑并非孤立現象。究其原因，主要集中在以下幾個方面：

1.“死亡螺旋”隱憂初現：健康人群因未獲理賠感受不深，續保意愿降低；而高風險人群續保意愿更強。此消彼長下，可能導致賠付率攀升，保費上漲或保障縮水，進一步加速健康人群流失，陷入惡性循環。

2.保障認知模糊與獲得感不足：部分參保人對惠民保的具體保障范圍、理賠流程、除外責任等了解不深，甚至存在誤解。未獲理賠的健康人群容易產生“錢白交”的錯覺，獲得感不強。

3.產品同質化與服務單一：部分地區惠民保產品設計趨同，缺乏地方特色和差異化競爭優勢。同時，健康管理等增值服務未能有效觸達或滿足參保人需求，降低了產品吸引力。

4.投保便捷性與續保提醒待提升：部分老年人、數字弱勢群體在投保和理賠時可能面臨操作困難。此外，續保期集中且提醒機制不夠完善，容易錯過續保時間窗。

破局之道：多措并舉激活參保動能

面對挑戰，需從產品優化、宣傳深化、機制創新三方面發力，提升惠民保吸引力與參保率：

1. 深化產品創新，提升精準保障與獲得感

精細化分層設計：探索“基礎+可選”的模塊化方案。基礎版保持廣覆蓋、低門檻，滿足基本需求；針對不同人群（如老年人、慢病患者、新市民）推出針對性更強的可選責任包（如特藥目錄擴展、既往癥保障優化、特定高發疾病保障）。

強化健康管理服務：將健康管理從“附加項”變為“核心價值”。整合優質資源，提供覆蓋預防、篩查、慢病管理、康復指導等全鏈條服務。通過健康行為激勵（如運動達標減免保費、健康積分兌換服務）提升用戶粘性，讓健康人群切實感受到“未病先防”的益處。

優化理賠體驗：推動醫保與商保數據共享，簡化理賠流程，推廣“一站式”結算、“免報案”直賠等便捷服務，切實解決“理賠難”痛點，提升參保人滿意度和信任度。

2. 強化精準宣傳與用戶教育，打破信息壁壘

變“大水漫灌”為“精準滴灌”：利用醫保平臺、社區網格、企業工會、醫療機構等渠道，針對不同人群特點（如年輕群體、老年人、企業職工、特定疾病群體）定制宣傳內容。重點解讀保障細節、理賠案例、增值服務價值，消除認知盲區。

善用真實案例與場景化傳播：收集并宣傳真實理賠案例，特別是對重大疾病、高額醫療費用的補償作用，用身邊事教育身邊人。制作通俗易懂的動畫、短視頻、圖文攻略，在抖音、微信等流量平臺精準投放。

構建長效溝通機制：建立官方信息發布平臺（公眾號、小程序），定期推送政策解讀、服務更新、健康知識。在投保期、續保期等關鍵節點，通過短信、電話、社區通知等多渠道進行強提醒。

3. 完善多方協同機制，筑牢發展根基

深化“政府+商保+平臺”協作：地方政府應在政策支持、數據賦能（在確保安全合規前提下）、組織動員、監督指導方面發揮更大作用。保險公司需強化精算定價、產品設計、風險管控、服務運營能力。第三方平臺應提升技術支持、用戶觸達和運營效率。

探索可持續籌資模式：研究個人醫保賬戶余額直接繳費、企業團體參保補貼、慈善捐助等多渠道籌資方式，減輕個人繳費壓力，提高支付便捷性。

建立風險調節與政策穩定機制：設立省市級或區域性的風險調節金池，平衡不同項目間風險。保持核心保障政策的相對穩定，避免年度間保障范圍和保費劇烈波動，給予市場穩定預期。

惠民保作為一項重要的民生工程，其可持續發展關乎萬千家庭的健康保障網。

破解參保率下滑困局，非一日之功，需要政府、保險公司、參保人及社會各方的共同努力。唯有持續優化產品設計，讓保障更貼心；深化宣傳教育，讓政策更透明；創新運營機制，讓服務更便捷，才能真正激活參保意愿，讓惠民保從“一時熱”走向“長久惠”，為構建多層次醫療保障體系、助力共同富裕貢獻更大力量。唯有如此，這份“惠民”初心，才能真正轉化為守護人民健康的堅實盾牌，讓更多人共享普惠保險的發展成果。