高血壓、糖尿病并非保險的“絕緣體”。只要積極控制病情，掌握正確的投保策略，充分利用防癌險、意外險、惠民保等核保寬松的產品，并積極嘗試智能核保/人工預核保尋找合適的重疾險或醫療險，帶病群體也能為自己構筑堅實的風險屏障。記住，如實告知是基石，專業協助是捷徑，盡早行動是關鍵。邁出第一步，為自己和家人爭取一份安心的保障！

“我有高血壓/糖尿病，還能買保險嗎？”這是很多慢性病患者的共同疑問。答案是：有機會！雖然健康告知是投保的門檻，但并非“帶病”就徹底與保險無緣。關鍵在于了解核保規則，找到核保寬松的產品。本文將為你詳細解析帶病投保策略。

一、 帶病投保核心：做好健康告知，理解核保結果

如實告知是前提：切勿隱瞞病史！投保時保險公司會詢問健康狀況，務必根據實際情況如實填寫。隱瞞將導致未來理賠糾紛甚至拒賠。

核保決定結果：保險公司根據健康告知、體檢報告等評估風險，可能給出：

標準體承保：最理想結果，按正常費率承保。（病情控制極好時可能）

加費承保：在正常保費基礎上增加一定比例，保障責任不變。（較常見）

除外承保：對特定疾?。ㄈ绺哐獕阂鸬牟l癥）不承擔保障責任，其他保障不變。（較常見）

延期承保：暫時無法承保，待病情穩定或進一步檢查后再評估。

拒保：無法承保。（病情嚴重或控制差時可能）

二、 常見慢性病投保要點解析

1.高血壓投保攻略：

核?？词裁?？血壓分級（1級、2級、3級）、是否規律服藥、控制是否穩定、有無并發癥（如心/腦/腎/眼病變）、年齡、是否吸煙等。

如何提高成功率？

積極控制血壓：規律服藥，定期監測，盡量將血壓長期穩定在正?；?級水平（收縮壓<160mmHg，舒張壓<100mmHg）。

準備完整資料：提供近期（如半年內）規律的就診記錄、用藥記錄和血壓監測記錄。

優選寬松產品：重點考慮防癌險、意外險、部分壽險和核保寬松的重疾險/醫療險。

核保結果預期：1級高血壓（無并發癥）可能加費或標體；2級高血壓通常加費或除外；3級高血壓或伴有并發癥，拒保風險高。

2.糖尿病投保攻略：

核?？词裁?？糖尿病類型（1型/2型）、確診年齡、血糖控制水平（空腹、餐后、糖化血紅蛋白HbA1c）、有無并發癥（眼/腎/神經/心血管等）、治療方式（僅飲食運動？口服藥？胰島素？）、是否肥胖、其他健康指標。

如何提高成功率？

嚴格控糖：規律治療，定期監測血糖和HbA1c（最好控制在7%以下），提供詳細記錄。

管理并發癥：積極防治并發癥，定期進行相關檢查（如眼底、腎功能）。

優選特定產品：防癌險、意外險、糖尿病專屬醫療險/重疾險、惠民保是主要方向。普通醫療險和重疾險對糖尿病核保非常嚴格。

核保結果預期：2型糖尿?。ù_診晚、控制好、無并發癥）可能加費或除外承保特定產品；1型糖尿病或控制不佳、有并發癥，普通健康險拒保率高。

三、 核保寬松的保險產品推薦

針對高血壓、糖尿病等慢性病人群，以下類型產品核保相對寬松或提供專屬保障：

1.防癌險：

優勢：健康告知極寬松！主要關注癌癥相關風險，高血壓、糖尿病通常不影響投保（除非有相關癌癥病史或高風險）。

作用：提供癌癥確診、治療等專項保障，彌補因健康問題無法購買重疾險的缺口。

適合人群：所有高血壓、糖尿病患者，尤其是無法購買重疾險的人群。

2.意外險：

優勢：保障意外導致的身故、傷殘和醫療，與疾病無關。健康告知非常寬松，通常只詢問嚴重疾病或職業風險。高血壓、糖尿病患者通?？蓸藴鼠w購買。

注意：關注產品條款中是否有對特定疾?。ㄈ绺哐獕海┗颊甙l生意外的免責條款（較少見，但需留意）。

3.惠民保（城市定制型商業醫療保險）：

優勢：投保門檻極低！不限年齡、不限職業、不限健康狀況（包括已患高血壓、糖尿病、癌癥等）。只要有當地醫保就能買。

作用：主要保障醫保目錄內外的大額醫療費用，對既往癥（已有的高血壓、糖尿病及相關并發癥）通常也能報銷（但報銷比例可能略低或設有等待期）。

適合人群：所有高血壓、糖尿病患者的基礎保障必選項！性價比極高。

4.特定疾病保險（如糖尿病專屬保險）：

優勢：專為糖尿病患者設計，核保標準比普通健康險寬松很多，可能承保糖尿病并發癥（如腎衰竭、截肢、失明等）。

作用：提供針對糖尿病高發并發癥的專項保障。

注意：仔細閱讀保障范圍和條款細節。

5.部分壽險（定期壽險）：

優勢：部分產品對高血壓核保相對友好，尤其是1級高血壓且控制良好者。

作用：提供身故或全殘保障，適合承擔家庭經濟責任的患者。

注意：糖尿病患者投保壽險難度較大，需尋找核保寬松產品或嘗試核保。

6.核保寬松型重疾險/醫療險：

尋找方向：一些保險公司會推出核保政策相對寬松的產品，可能對控制良好的2級以下高血壓或部分2型糖尿病患者提供加費或除外承保的機會。

關鍵操作：

善用“智能核?！保涸谕侗ｍ撁嫣顚懡】蹈嬷獣r，如實作答，系統會實時給出核保結論（加費、除外等），不留下拒保記錄。

嘗試“人工預核?！保和ㄟ^經紀人/顧問提交病歷資料給保險公司核保老師進行初步評估，同樣不產生正式拒保記錄。強烈推薦！

四、 重要提示與建議

盡早投保：慢性病通常是進行性的，越早投保，核保條件可能越有利。不要等到病情加重或出現并發癥才考慮。

貨比三家：不同保險公司、不同產品的核保政策差異很大。務必多方嘗試，進行智能核?；蛉斯ゎA核保。

尋求專業幫助：咨詢熟悉非標體投保的保險經紀人/顧問。他們了解各家公司核保偏好，能幫你篩選最適合、核保預期最明確的產品方案，大大提高投保效率。

持續管理健康：良好的健康管理不僅有助于控制病情，也是未來爭取更好核保結果的基礎。

高血壓、糖尿病并非保險的“絕緣體”。只要積極控制病情，掌握正確的投保策略，充分利用防癌險、意外險、惠民保等核保寬松的產品，并積極嘗試智能核保/人工預核保尋找合適的重疾險或醫療險，帶病群體也能為自己構筑堅實的風險屏障。記住，如實告知是基石，專業協助是捷徑，盡早行動是關鍵。邁出第一步，為自己和家人爭取一份安心的保障！