健康告知是保險(xiǎn)合同的“誠(chéng)信基石”，是投保人與保險(xiǎn)人建立公平契約關(guān)系的核心環(huán)節(jié)。如實(shí)告知是對(duì)自己未來保障負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。任何僥幸心理下的隱瞞，最終都可能付出慘痛的代價(jià)——失去寶貴的保障和已支付的保費(fèi)。投保時(shí)秉持誠(chéng)信原則，認(rèn)真對(duì)待每一份健康問卷，才能確保在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，保險(xiǎn)能夠真正成為你堅(jiān)實(shí)的后盾。買保險(xiǎn)，買的是一份安心，這份安心，始于如實(shí)告知。

在購(gòu)買人身保險(xiǎn)（如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)）時(shí)，“健康告知”是你無法繞開的關(guān)鍵一步。它直接決定了保險(xiǎn)公司是否承保、以什么條件承保，更關(guān)系到未來出險(xiǎn)能否順利理賠。那么，健康告知究竟是什么？如果不如實(shí)告知會(huì)有什么后果？本文將為你清晰解讀。

一、健康告知：投保時(shí)的“健康問卷”

簡(jiǎn)單來說，健康告知是投保人在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的問卷，就被保險(xiǎn)人的身體健康狀況、既往病史、生活習(xí)慣（如吸煙飲酒）等相關(guān)信息，進(jìn)行如實(shí)披露的過程。

形式：通常以標(biāo)準(zhǔn)化問卷形式呈現(xiàn)，包含一系列具體的健康問題。

目的：保險(xiǎn)公司通過健康告知評(píng)估被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。健康狀況越好，風(fēng)險(xiǎn)越低，承?？赡苄栽酱?，保費(fèi)也可能更優(yōu)惠；反之，可能存在加費(fèi)、除外責(zé)任（對(duì)某些疾病不賠）甚至拒保的可能。

法律基礎(chǔ)：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

二、健康告知問什么？

雖然不同險(xiǎn)種、不同產(chǎn)品的問卷細(xì)節(jié)有差異，但核心問題通常圍繞：

1.既往病史：是否曾患有或正在治療某些疾病（如癌癥、心臟病、高血壓、糖尿病、肝炎、腎病、精神類疾病等）。

2.就醫(yī)住院史：一定時(shí)期內(nèi)（如2年、5年）是否有住院、手術(shù)或持續(xù)服藥治療的情況。

3.體檢異常史：一定時(shí)期內(nèi)（如1年、2年）的體檢報(bào)告中是否有血液、影像等檢查異常未被醫(yī)生確診或要求進(jìn)一步復(fù)查的。

4.特定癥狀：是否存在長(zhǎng)期或反復(fù)出現(xiàn)的癥狀（如不明原因的頭痛、暈厥、咳血、消瘦等）。

5.女性補(bǔ)充告知：是否有懷孕、婦科相關(guān)疾病史等（針對(duì)女性被保險(xiǎn)人）。

6.職業(yè)與生活習(xí)慣：是否從事高危職業(yè)？是否有吸煙、酗酒等習(xí)慣？

7.兒童補(bǔ)充告知：出生時(shí)是否有早產(chǎn)、低體重、窒息等情況？發(fā)育是否正常？（針對(duì)少兒被保險(xiǎn)人）。

8.其他：是否曾被其他保險(xiǎn)公司拒保、延期、加費(fèi)或附加條件承保？是否有保險(xiǎn)理賠史？

關(guān)鍵原則：詢問告知！投保人需要根據(jù)保險(xiǎn)公司提出的具體問題進(jìn)行回答，沒有問到的情況，通常無需主動(dòng)告知（除非問題中包含兜底條款，如“是否有其他未提及的疾病”，但這類條款的效力在實(shí)踐中需結(jié)合具體情況判斷）。

三、隱瞞健康告知的嚴(yán)重后果：得不償失

投保時(shí)因擔(dān)心被拒保、加費(fèi)或嫌麻煩而選擇隱瞞健康狀況，是極其危險(xiǎn)的行為，會(huì)帶來一系列嚴(yán)重后果：

1.最直接后果：理賠被拒！

這是隱瞞告知最常見的惡果。如果在理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司通過調(diào)查（如醫(yī)院就診記錄、醫(yī)?？ㄊ褂糜涗洝Ⅲw檢報(bào)告等）發(fā)現(xiàn)投保時(shí)存在未如實(shí)告知的重要健康問題，且該問題足以影響承保決定或與發(fā)生的保險(xiǎn)事故有直接關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同并拒絕賠付。這意味著保費(fèi)白交，在最需要保障時(shí)卻得不到補(bǔ)償。

2.合同被解除，保費(fèi)可能不退！

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的：

故意不告知：保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，且不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。

重大過失未告知：保險(xiǎn)人也有權(quán)解除合同，對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不賠，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。

這意味著，不僅拿不到理賠款，連交的保費(fèi)都可能“打水漂”。

3.列入保險(xiǎn)公司“黑名單”，影響未來投保：

嚴(yán)重的隱瞞行為可能導(dǎo)致在保險(xiǎn)行業(yè)留下不良記錄，未來再次投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可能會(huì)面臨更嚴(yán)格的核保甚至被拒保。

4.失去保險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)：

保險(xiǎn)的核心價(jià)值在于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。隱瞞告知導(dǎo)致合同無效或被解除，意味著被保險(xiǎn)人在遭遇疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將完全失去保險(xiǎn)保障，所有損失需自行承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)壓力陡增。

四、如何正確應(yīng)對(duì)健康告知？

1.認(rèn)真閱讀，逐項(xiàng)核對(duì)：投保時(shí)務(wù)必仔細(xì)、逐字逐句閱讀健康告知問卷的每一個(gè)問題。

2.問什么答什么：基于已知的、有明確記錄的事實(shí)進(jìn)行回答。不知道、不確定或未經(jīng)醫(yī)生診斷的情況，不必過度解讀猜測(cè)。

3.如實(shí)告知，不存僥幸：對(duì)于問卷中明確問到的情況，無論大小，都應(yīng)如實(shí)告知。切勿低估保險(xiǎn)公司的調(diào)查能力（合法獲取醫(yī)療記錄是其權(quán)利）。

4.保留證據(jù)：投保時(shí)提交的病歷、檢查報(bào)告等復(fù)印件自己留底。

5.善用“補(bǔ)充告知”：如果投保時(shí)確實(shí)遺漏了某項(xiàng)告知，應(yīng)盡快主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)充告知，由保險(xiǎn)公司重新核保決定（可能維持原合同、加費(fèi)、除外或解除合同）。

6.尋求專業(yè)幫助：如果健康狀況復(fù)雜或?qū)Ω嬷獌?nèi)容有疑問，強(qiáng)烈建議咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或經(jīng)紀(jì)人，他們能提供更具體的指導(dǎo)，協(xié)助準(zhǔn)備材料，提高核保通過率。

健康告知是保險(xiǎn)合同的“誠(chéng)信基石”，是投保人與保險(xiǎn)人建立公平契約關(guān)系的核心環(huán)節(jié)。如實(shí)告知是對(duì)自己未來保障負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。任何僥幸心理下的隱瞞，最終都可能付出慘痛的代價(jià)——失去寶貴的保障和已支付的保費(fèi)。投保時(shí)秉持誠(chéng)信原則，認(rèn)真對(duì)待每一份健康問卷，才能確保在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，保險(xiǎn)能夠真正成為你堅(jiān)實(shí)的后盾。買保險(xiǎn)，買的是一份安心，這份安心，始于如實(shí)告知。